根据相关报道,继蚂蚁集团之后,百度度小满、京东金融、腾讯理财通、中国平安旗下陆金所等平台相继下架互联网银行存款产品。互联网平台纷纷下架互联网银行存款产品,虽然说是强化监管、风险防控、规范互联网金融行为的重要举措,但从短期看,无疑对银行存款市场有重要的影响。

近几日,互联网平台的银行存款产品下架,对互联网平台、银行和存款人各有什么影响呢?

首先,最大的影响是互联网平台销售的存款产品的银行,短期内无论是对流动性和业务的发展方式都有较大的影响?

整体来说,下架互联网平台的银行存款产品,对中小银行特别是在互联网平台销售存款产品的银行具有一定的约束意义,有利于存款风险的防范和流动性的管理。

正常情况下,银行存款产品通过互联网平台发行相当于这些中小银行拓展了筹资的渠道,相当于服务外延的延伸和拓展,可以更大程度地提高获客的能力和水平。

银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品,产品和服务由银行提供,平台提供存款产品的信息展示和购买接口(债权债务关系为存款人与银行),存款的安全和兑付责任当然由银行承担并受到存款保险的保护。

但互联网平台销售银行存款的方式,事实上是突破了地方法人银行经营的地域限制,部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款,从负债业务看事实上成为全国性银行存款业务。这种存款的流动性特点和巨大的广泛性,不仅仅是给监管部门和金融机构带来新的课题,更重要的是对地方银行更是面临更大的流动性风险。再加上一些互联网平台在代理银行存款过程中存在的各种并不规范的行为,在一定程度上放大了地方银行的存款风险。

现在下架互联网平台的银行存款以后,现在已经购买的银行存款将陆续到期,而新的资金来源和存款需要这些银行通过传统的方式、线下的方式自行筹备,这无疑增加了这些银行的存款难度和流动性风险的难度。对互联网平台销售的银行存款规模不大、占比不大的银行,影响相对小一些,而那些互联网平台存款占据本银行存款比重较大、规模较大的银行,影响自然非常大。

部分地方中小银行甚至村镇银行借助互联网平台的流量优势,银行存款规模得以快速增长,有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。部分中小银行依靠平台存款弥补了流动性缺口,一定程度上替代了同业融资。这虽然是好事,但如果现在下架了互联网平台的银行存款产品,这些银行就面临非常大的存款缺口和流动性管理。这是影响非常大的难题。

如果这些中小银行通过互联网平台以更高利率吸收存款,同时刺激银行追求高收益资产,匹配高风险项目,这些银行还面临较高的资产质量考验。

其次,对互联网平台银行存款的存款人有什么样的影响呢?可能你难以更便利地获得高利率的银行存款产品

规范的、可持续的在互联网金融平台推出了银行的存款产品,实际上可以成为互联网平台、小银行和大众客户的一种双向多赢的选择。对存款人来说则是增加存款选择的渠道并提高了存款的收益,非常便利地享受到了存款服务。

很多人已经习惯于通过互联网平台办理存款业务,虽然有一定的操作风险和底层银行存款管理风险,但其操作的便利性也是在银行办理存款业务无法比拟的,而如果下架了互联网平台银行存款以后,这些存款人的业务便利性无疑会受到较大的影响。

互联网平台银行存款产品下架以后,存款人的选择性也会受到影响和冲击。人们选择互联网平台办理银行存款业务,重要的原因是互联网金融平台是一个大的银行存款超市,有多家银行的存款产品可供选择,并突破了地域的局限,可以选择全国各地的银行存款。现在互联网平台下架银行存款产品以后,存款人的选择余地会大大缩小。

互联网平台银行存款产品下架以后,存款人最大的影响是存款收益率会有所降低。存款人之所以会选择互联网平台的银行存款,根本的原因是互联网平台的银行存款利率较高,我们可以经常看到互联网平台的银行存款产品年化利率4%以上甚至5%以上,存款利率大大高于线下的银行存款产品利率。同时,为了加大互联网平台银行存款的吸引力,一些互联网平台甚至纷纷推出了息上加息的方式以吸引更多的银行存款投资者,有的平台针对新客户推出了存款利率基础上7%甚至8%加息券,虽然加息券的利率在严格的限定和时间期限,并不像宣传的那样高,但毕竟贴息仍然是一种收益的增加。存款高收益是无法阻挡互联网平台银行存款产品的购买热情的重要原因,如果下架互联网银行存款产品,存款人的存款利息必然会受到影响。

互联网平台下架银行存款产品,对存款人的存款便利性、选择性和收益都会受到一定的影响。

其三,对互联网平台来说,可能面临业务结构的重整和收入来源的调整?

小银行通过互联网平台拓宽了获客渠道从而提升了小银行揽存能力,对存款人来说则是增加存款选择的渠道并提高了存款的收益,对于互联网平台则是丰富了金融产品的内容,互联网平台当然也希望通过代理银行存款产品的销售而丰富自己平台的产品线和活跃度。

一些互联网平台销售银行存款确实有许多值得监管和改进的地方,比如跨区域经营问题、银行存款的资质问题、存款人的个人信息安全问题等,互联网平台实际上接触了银行存款客户的个人身份认证信息和财务信息,事实上存款人的相关信息可能被互联网平台与银行共享,在未取得存款客户充分授权的情况下会侵犯客户隐私。而且部分互联网平台的产品分类展示不规范,普通消费者也极容易混淆银行存款、理财和其他产品的界限。

互联网平台下架银行存款产品,短期内对互联网平台的影响可能并不大,但对未来的影响是巨大的,那就是“有照驾驶”和规范监管的问题。

11月2日,银监会和中国人民银行出台了新规定《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,明确规定了小额网贷的杠杆率、个人贷款额度、异地业务的办理和联合贷款业务。这个规定的出台不仅对蚂蚁集团的上市产生了影响,同时也意味着现有的互联网金融已经难以符合这些监管规则的影响,需要再次进行技术整改,甚至是业务架构的重整。

更重要的是要解决互联网平台销售银行存款的“无照驾驶”问题,对从事金融活动的互联网平台,必须持牌经营,不可“无照驾驶”。下一下可能要设立业务准入门槛,纳入相应金融监管范围。同时,互联网平台销售的银行存款业务也要完善规则制度,依法加强监管;明确银行准入资质和标准,特别是区域银行和地方银行的区域限制在数字环境下如何落地执行?要针对新业务模式的新特征完善审慎监管指标和有关规则,明确互联网平台存款的统计要求,增加对互联网平台存款依存度和集中度监测。

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